Mit dem neuen Angebot von Chase wurde die große Zahl an real existierenden Tagesgeldkonten nicht einfach nur um einen Zähler erhöht. Dies jedenfalls findet seine Begründung im ersten Platz des Live-Rankings von Tagesgeld-Test.
Dass Tagesgeld-Angebote auf Vergleichsportalen unter die Lupe genommen werden, ist eigentlich nichts, das heute besonderer Erwähnung bedarf. Allerdings setzt der neue Tagesgeldvergleich mit dem Tagesgeld Live Test die Prioritäten ganz anders. Bislang wurden die Vergleiche nämlich auf bestimmte (regelmäßige) Stichtage bezogen. Das neue Vergleichsportal führt im Rahmen seines speziellen Rechners dagegen eine redaktionelle Echtzeitbewertung durch, die wirklich jede Zins- und Produktänderung unmittelbar und in Realtime erfasst.
Zur vergleichenden Bewertung der Tagesgeldkonten werden fünf Hauptkategorien herangezogen und entsprechend der Reihenfolge unterschiedlich gewichtet:
- Zinsen und Konditionen
- Einlagensicherung
- Antragstrecke zur Kontoeröffnung
- Kontoführung
- Service
Jede einzelne dieser Hauptkategorien wird ihrerseits nochmal in Unterkategorien untergliedert, die jeweils insgesamt 100 Prozent darstellen müssen. Die erste Hauptkategorie „Zinsen und Konditionen“ fließt sogleich mit 50 Prozent in die Bewertung ein. Genauer gesagt geht es hierbei vor allem um den erhöhten Neukundenzins des Tagesgeldgeld-Angebots. Aber auch der Bestandskundenzins findet hier eine hohe Beachtung, weil dieser für all jene Nutzer wichtig ist, die ihr Tagesgeldkonto für längerfristiges Sparen vorgesehen haben.
Das Zinsintervall beflügelt die Wirkung des Zinseszinses
Es ist bei Tagesgeldkonten üblich, dass die Zinsgutschriften nur jährlich, bestenfalls alle drei Monate erfolgen. Damit bei eher kurzem Anlagehorizont auch die Zinsen selbst nochmals verzinst werden (können), braucht es mindestens eine monatliche Zinsgutschrift. Tagesgeldkonten mit diesem Vorzug erhalten daher eine bessere Bewertung.
Der höhere Neukundenzins wird in der Regel zeitlich eng begrenzt. Danach zählt dann der deutlich niedrigere Bestandskundenzins. Insofern wird also eine Zinsgarantie von zwölf Monaten oder mehr mit einer hohen Punktzahl belohnt. Darüber hinaus verlangen manche Anbieter von Tagesgeldkonten eine Mindestanlage, die 5000 Euro und mehr betragen kann. Das ist natürlich kein guter Stil und wird eben auch keine Pluspunkte ernten. Aber auch nach oben wird die Freiheit des Sparers gern begrenzt, weil einige Banken ängstlich davor zurückschrecken, das hohe Zinsangebot auch für große Guthaben über 100.000 Euro zur Verfügung zu stellen, ein Verhalten, das ebenfalls nur Punktabzug verdient hat.
Die Qualität einer Bank kann recht gut daran bemessen werden, wie dort mit den Zinsen in der Vergangenheit umgegangen wurde. Wenn das Zinsniveau bei der betrachteten Bank dauerhaft über dem Durchschnitt lag, darf man sich hier auch eine wohlwollende Zukunft versprechen und dafür Punkte vergeben. Buhlt der Anbieter dagegen nur kurzfristig um die Gunst von Neukunden, um bald wieder kläglich zurückzurudern, werden ihm sofort Punkte abgezogen.
Steuern sind immer unangenehm
In Deutschland muss Abgeltungssteuer auf Kapitalerträge entrichtet werden. Die Banken sind hierzulande angewiesen, diese Steuer in Höhe von 25 Prozent (zuzüglich Solidaritätszuschlag und eventuell auch noch Kirchensteuer) automatisch abzuführen. Allerdings gibt es da noch den individuellen Freistellungsauftrag, mit dem die Steuerlast abgemildert werden kann. Banken, die an dieser Stelle ihren Kunden lästige Bürokratie abnehmen, haben selbstverständlich einen Pluspunkt verdient.
Im europäischen Ausland wird oftmals eine Quellensteuer im Sinne einer Ertragssteuer auf Kapitalerträge erhoben. Zum Glück gibt es mit einigen Staaten bilaterale Verträge, wodurch diese Steuer für deutsche Sparer deutlich reduziert oder sogar ganz vermieden werden kann. Voraussetzung dafür ist eine sogenannte Ansässigkeitsbescheinigung, die jeder bei seinem zuständigen Finanzamt beantragen kann. Mit dieser Bescheinigung wird der ausländischen Bank bestätigt, dass der Antragsteller tatsächlich einen ständigen Wohnsitz in Deutschland hat. Im Erfolgsfall, wenn also die Quellensteuer mittels einer solchen Ansässigkeitsbescheinigung auf null gesenkt werden kann, werden dem Geldinstitut ebenfalls Pluspunkte zugesprochen.
Gesetzliche und erweiterte Einlagensicherung
Die Einlagensicherung für Spareinlagen beträgt in den EU-Mitgliedsstaaten pro Kunde maximal 100.000 Euro. Hat ein Kunde Konten bei mehreren Banken, gilt diese Absicherung tatsächlich für jede dieser Banken. Gerät ein Finanzinstitut in eine finanzielle Schieflage, muss der jeweilige Staat einspringen und die Spareinlagen zumindest bis zur nominellen Einlagensicherung retten, was aber nur dann funktionieren kann, wenn die Bonität des Staates dies überhaupt hergibt. Ob sich die gesetzliche Einlagensicherung am Ende nur als Papiertiger erweist, hat viel mit dem Rating des jeweiligen Staates zu tun. Orientieren kann oder sollte man sich in dieser Angelegenheit zum Beispiel an den Vorgaben der großen Ratingagenturen Standard & Poor’s, DBRS, Moody’s oder Fitch.
Zusätzliche Punkte gibt es, wenn die gesetzliche Einlagensicherung noch um eine freiwillige Sicherung erweitert wird. Es sind oftmals Sparkassen und Genossenschaftsbanken, die sogar eine unbegrenzte Sicherung ausweisen und dafür mit weiteren Punkten bedacht werden. Dagegen erntet zum Beispiel namentlich der Sicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken eher einen Punktabzug für seinen limitierten Sicherungsanker.
Wir alle hoffen natürlich sehr, dass die Anwendung von gesetzlichen und/oder freiwilligen Sicherungsmechanismen erst gar nicht nötig wird, weil im Vorfeld ja schon die Bank mit ihrem stabilen finanziellen Fundament für die Sicherheit der Kundeneinlagen garantieren kann. Genau dies drückt sich in einer guten Benotung durch die oben genannten Ratingagenturen aus und wird mit einer klaren Punktevergabe belohnt.
Fazit
Wer sich die soeben skizzierten Kriterien einmal auf der Zunge zergehen lässt, kommt schnell zu der Erkenntnis, dass Chase Tagesgeld Deutschland als klarer Anführer im Tagesgeld-Test mit Abstand eines der besten Angebote von Tagesgeldkonten hat.
